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De retraite en Amérique: comment ça marche?

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Les régimes de retraite, communément appelés régimes de retraite aux Etats-Unis, peut être mis en place par les employeurs, les compagnies d'assurance, les syndicats, le gouvernement, ou d'autres institutions. Régimes de retraite aux États-Unis sont définis en termes d'impôt par le Internal Revenue Service (IRS). L'âge de la retraite de base est de 65 ans

Programme de la sécurité sociale

la sécurité sociale est le programme fédéral qui fournissent des fonds pour le bien-être social de nombreux programmes d'assurance sociale. Les gains sont suivis durant toute la vie d'un travailleur par leur target = "_blank" numéro de sécurité sociale>. Le montant de la prestation mensuelle à laquelle le travailleur a droit dépend de ce bénéfice record et sur l'âge auquel le retraité choisit de commencer à recevoir des prestations.

La sécurité sociale Carte

Vous avez besoin d'un numéro de sécurité sociale pour obtenir un emploi, recueillir des prestations de sécurité sociale et de recevoir des autres services gouvernementaux. Seuls les citoyens non autorisés à travailler aux États-Unis par le Department of Homeland Security (DHS) peut obtenir un numéro de sécurité sociale.

    Quel type de carte avez-vous besoin?
  • Original si vous n'avez jamais eu un numéro de sécurité sociale
  • Remplacement si votre carte originale a été perdue ou volée
  • carte corrigée si vous avez besoin d'une carte et un changement de nom, une correction nom, ou besoin de changer une légende restrictive sur votre carte

Il existe de nombreux bureaux de sécurité sociale dans chaque ville des États-Unis. Utilisez le localisateur de bureau pour trouver le plus proche de vous. Si vous préférez en vigueur dans votre pays d'origine avant de venir aux Etats-Unis, vous pouvez le faire au moment du dépôt d'une demande de visa d'immigrant avec le Département d'État américain.

Vous devrez apporter les documents originaux (passeport, permis de conduire): preuve de citoyenneté américaine, l'âge et identité.
Pour les non-citoyens: des documents prouvant le statut d'immigration, l'admissibilité au travail, l'âge et l'identité.
Vous aurez aussi besoin de remplir une demande .

Note: il n'est généralement pas nécessaire de montrer votre carte de sécurité sociale il est donc préférable de le garder dans un endroit sûr avec vos autres documents importants.

Âge d'admissibilité

L'âge d'éligibilité de base est de 65 ans.
Toutefois, pensions de retraite dépendent un retraité année de naissance.
Ceux qui sont nés avant 1938 ont un âge normal de la retraite de 65 ans. Normal âge de la retraite augmente de deux mois pour chaque année suivante de sa naissance jusqu'à l'année 1943 de naissance. À ce stade, âge de la retraite est de 66 ans jusqu'à ce que l'année de naissance de 1955. Par la suite, l'âge normal de la retraite augmente à nouveau de deux mois pour chaque année se terminant dans l'année 1960 de naissance, lorsque l'âge normal de la retraite est de 67 ans.

Il est possible de commencer avant les avantages normale âge de la retraite à des prestations réduites. Cette réduction est 5 / 9 de 1% pour chaque mois jusqu'à 36, puis 5 / 12 de 1% pour chaque mois supplémentaire. Cette formule donne:
  • un avantage de 80% à l'âge de 62 ans pour un travailleur ayant un âge normal de la retraite de 65 ans
  • de 75% bénéficier à l'âge de 62 ans pour un travailleur ayant un âge normal de la retraite de 66
  • et un avantage de 70% à l'âge de 62 ans pour un travailleur ayant un âge normal de la retraite de 67 ans.

  • Il est également possible de retarder le démarrage des prestations de retraite. Retraite crédits augmenter leur avantage jusqu'à ce qu'ils atteignent l'âge de 70 ans.

    Comment faire une demande

    Demande de prestations sociales de retraite de sécurité est très facile. Vous pouvez demander en ligne ou en marchant dans votre région La Sécurité Sociale .

    Avantages

    Les prestations varient selon le montant de la contribution tout au long de la vie des travailleurs, ainsi que combien de temps ils ont contribué. Les prestations sont complexes et peuvent être compromises par de nombreux facteurs, y compris s'il ya un conjoint, du gouvernement l'emploi, et d'autres variables. Pour le calcul des prestations, le montant d'assurance primaire (PIA), doit être calculé. C'est la moyenne de la plus haute de 35 ans le travailleur est couvert gains (avant déduction de la FICA). Pour faciliter ce processus, il ya beaucoup de calculatrices utiles pour évaluer dans quelle mesure un avantage que vous pouvez attendre, le meilleur étant le responsable de la sécurité sociale Calculatrice de retraite.

    Pour donner un exemple des avantages possible, nous allons utiliser l'exemple de M. Smith. Si M. Smith prend sa retraite à 65 ans et a 42 ans avec une certaine sécurité sociale gains assurés, il pourrait être admissible à en beaucoup plus $ 1,615 par mois.

    Régimes privés de retraite

    Beaucoup de gens aussi se préparer à la retraite en mettant en place un fonds de pension privés. Ceci est souvent mis en place avec la société vous travaillez avec. Les entreprises peuvent utiliser un régime de retraite comme une bonne avantage de travailler pour leur entreprise. Ces plans peuvent également être mis en place de façon autonome avec une entreprise privée.

    Les étrangers peuvent facilement investir dans des fonds privés individuellement, ou s'ils sont employés dans une entreprise américaine qui disposent d'un programme de retraite privés.

    Il existe trois principaux types de plans: plan à cotisations déterminées, régimes à prestations déterminées, et hybrides et les régimes à solde de trésorerie.

    Régime à cotisations déterminées

    Un régime à cotisations déterminées est un plan parrainé par l'employeur avec un compte individuel pour chaque participant. L'argent est versé par l'employeur et déduit directement du salaire de l'employé. cotisation de l'employé peut se faire par l'entreprise. L'IRS réglemente le report total montant. Actuellement, si l'employé est le seul contributeur, 16.500 $ peut être différée par an. Bien que pour les participants de 50 ans ou plus peuvent verser des contributions supplémentaires jusqu'à concurrence du montant de 5500 $. C'est la forme dominante du plan dans le secteur privé.

    Le participant est responsable de la sélection des types d'investissements à faire. Ils peuvent choisir un petit nombre de pré-déterminée fonds communs de placement, les actions individuelles, ou d'autres titres. Les fonds de ces régimes ne peut être retirée sans pénalité jusqu'à ce que l'investisseur atteint l'âge de la retraite.

    Des exemples de régime à cotisations déterminées comprennent 401 (k), compte retraite individuel (IRA), et les plans d'intéressement.

    401 (k)

    IRC 401 (k) des plans sont le type le plus populaire de la retraite plan utilisé aujourd'hui. Les employeurs peuvent aider leurs employés épargner pour la retraite tout en réduisant le revenu imposable, et les travailleurs peuvent choisir de déposer une partie de leurs revenus dans un 401 (k) compte et ne pas payer d'impôt sur le revenu jusqu'à ce que l'argent est retiré par la suite dans la retraite. Les intérêts gagnés sur l'argent dans un 401 (k) compte n'est jamais imposé avant que les fonds sont retirés. Les employeurs peuvent choisir, et le font souvent, pour égaler les contributions que les travailleurs effectuent.

    401 (k) les comptes sont généralement administrés par l'employeur. Dans le type «participant-dirigé" régime, l'employé peut choisir parmi différents types d'options de placement. La plupart des entreprises plans offrent également l'option d'achat d'actions de la société.

    IRA

    Un mécanisme de retraite individuel est un vaste terme fait généralement référence à un outil d'investissement utilisé par des personnes de gagner et d'affecter des fonds à la retraite.

      types spécifiques incluent:
    • Roth IRA - cotisations sont versées en impôt des actifs, après, tous les sens transactions au sein de l'IRA n'ont pas d'impact fiscal, et les retraits sont généralement libres d'impôt.
    • Traditionnel IRA - contributions sont souvent déductibles d'impôt (souvent simplement appelée «l'argent est déposé avant impôt» ou «contributions sont faites avec avant impôt actifs "). Toutes les transactions et les revenus au sein de l'IRA n'ont pas d'impact fiscal, et les retraits à la retraite sont imposés comme un revenu (sauf pour les parties du retrait correspondant aux cotisations qui n'ont pas été déduits). Selon la nature des la contribution, une traditionnelle IRA peut être considéré comme un "IRA déductibles» ou un «IRA non déductible».
    • Septembre IRA - ce type renvoie à une disposition qui permet à un employeur (en général une petite entreprise ou travailleurs indépendants individuels) pour faire les cotisations aux régimes de retraite dans un traditionnel IRA établie au nom de l'employé, au lieu d'une caisse de retraite au nom de l'entreprise.
    • SIMPLE IRA - un régime simplifié de pension des employés qui permet à l'employeur et l'employé contributions, semblable à un 401 (k) le plan, mais avec des limites de contribution plus faible et plus simple (et moins cher) de l'administration.
    • Autogéré IRA - une auto-IRA qui permet au titulaire du compte à faire des investissements au nom de la retraite plan.

    De participation aux profits

    Ce type de plan fait référence à différents plans d'incitation qui fournissent des paiements directs ou indirects à des employés qui dépendent de la rentabilité de l'entreprise, en plus de salaires des employés réguliers et les primes. Dans sociétés cotées en bourse de ces plans a généralement pour l'attribution d'actions aux salariés.

    Ces plans sont basés sur les règles de partage prédéterminée économiques qui définissent la répartition des gains entre la société en tant que principal, et le employé comme agent. Par exemple, si les bénéfices sont x, le mandant et le mandataire peuvent convenir d'une règle de partage s (x). L'agent recevrait s (x) et le principal recevra le gain résiduel xs (x).

    Elles sont souvent utilisées en conjonction avec 401 (k).

    Régimes à prestations déterminées

    Un régime à prestations déterminées verse une prestation qui sera versée à la retraite. Une allocation mensuelle est attribuée égal au nombre d'années de travail multiplié par le salaire du membre à la retraite, multiplié par un facteur connu que le taux d'accumulation. Au minimum, les prestations sont payables en une seule rente viagère (SLA) pour des personnes individuelles, ou en tant que conjoint survivant et qualifié de rente (QJSA) pour les participants mariés. Ces les fonds sont versés à la retraite et peut être ajustée pour un départ tôt ou plus tard. Une distribution somme forfaitaire peut être disponible dans certains cas.

    régimes à prestations définies peuvent être soit financée ou non.

    Dans un régime par capitalisation, cotisations de l'employeur et les participants sont investis dans un fonds d'affectation spéciale consacré uniquement à payer les prestations aux retraités. Les rendements futurs des placements ne sont pas connus à l'avance, il n'y a donc aucune garantie que d'un niveau donné de cotisations seront face aux obligations futures. Par conséquent, les actifs et les passifs des fonds sont régulièrement examinés par un actuaire dans un processus connu sous le nom d'évaluation. Un régime à prestations déterminées est nécessaire pour maintenir un financement adéquat, si elle veut demeurer qualifié.

    Dans un régime sans capitalisation, les fonds ne sont mis de côté dans le but spécifique de paiement des prestations. Les prestations à verser sont remplies immédiatement par les cotisations au régime ou par l'actif général. La plupart des régimes de retraite gérés par le gouvernement, y compris la sécurité sociale, sont non capitalisé, avec des avantages payés directement des impôts courants et les cotisations de sécurité sociale.

    Hybride et de la balance de trésorerie plans

    Hybrid plans combinent les aspects positifs de prestations déterminées et à cotisations déterminées. Ils sont traités comme régimes à prestations déterminées pour l'impôt, la comptabilité et à des fins réglementaires. Le risque d'investissement est également assumée par le promoteur du régime. Toutefois, comme un régime à cotisations déterminées, les avantages sont exprimés dans les termes d'un équilibre des comptes notionnels, et sont généralement payés que les soldes de trésorerie à la fin de l'emploi. Une conception hybride typique est le régime d'encaisse, où l'équilibre de l'employé compte théorique augmente d'un taux d'intérêt défini et la contribution annuelle de l'employeur.

    Entreprises

    Il ya une pléthore de sociétés parmi lesquelles choisir pour financer votre retraite. (Notez que si la planification de votre retraite grâce à votre lieu de travail, vos options peuvent être plus limités.)


    [11-01-2011]
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