Il existe des similitudes mais aussi des différences flagrantes entre les fonds de pension de ces deux pays, de leur mode de financement et de gestion aux versements aux retraités. Le Canada impose des impôts sur le revenu plus élevés à ses citoyens pour soutenir son système de santé universel et son fonds de pension par rapport aux États-Unis.

Avec le vieillissement rapide de la population, de nombreux Américains et Canadiens sont confrontés à la tâche redoutable de compléter leurs revenus pour subvenir à leurs années de retraite avec leurs régimes de pension d'État existants.

La crise imminente des retraites aux États-Unis : luttes, déficits et défis de la sécurité sociale

En moins de dix ans, une part substantielle de la population américaine aura plus de 65 ans. Cela signifie qu'environ 73 millions de personnes - soit environ 20 % de la population - seront prêtes pour la retraite.

Cependant, un très faible pourcentage de ces personnes pourra se permettre de prendre sa retraite et de vivre confortablement. La valeur moyenne de la retraite que certains professionnels de la finance recommandent d'avoir est d'environ 1,25 million de dollars ou 1 million de livres sterling.

Une épargne insuffisante pour la retraite

Les experts financiers estiment que plus de 50 % des Américains âgés de 55 à 66 ans n'ont aucune épargne ou aucun fonds de retraite personnel. Même ceux qui épargnent le font de manière insuffisante, avec un compte d'investissement moyen pour la retraite, pour une personne de plus de 65 ans, s'élevant seulement à 407 581 dollars - bien en deçà de la somme attendue pour vivre confortablement.

De plus, le revenu moyen des personnes de plus de 65 ans est de 47 620 dollars, selon le Bureau du recensement des États-Unis. Ce montant est insuffisant pour une retraite confortable dans la plupart des États. Selon des estimations de GoBankingRates, un guide de finances personnelles basé aux États-Unis, le seuil d'une retraite confortable est de 90 399 dollars en Californie et de 60 353 dollars au Texas. Ces deux États sont les plus peuplés aux États-Unis.

Cette tendance à l'épargne insuffisante devrait augmenter le nombre de personnes travaillant après l'âge de 75 ans. Entre 2020 et 2030, le nombre de seniors employés devrait doubler selon le Bureau des statistiques du travail aux États-Unis.

La population la plus touchée sera la plus pauvre et les inégalités seront encore plus prononcées chez les personnes âgées. La majorité des retraités américains ne pourront pas mener une vie épanouie et confortable pendant leur retraite, se contentant d'une routine quotidienne basée uniquement sur le sommeil et la télévision, c'est ainsi que passe sa journée en moyenne un retraité américain.

Sécurité sociale

Aux États-Unis, les retraités éligibles reçoivent la sécurité sociale, qui est comparable à une pension d'État. Les retraités peuvent utiliser le programme de sécurité sociale pour collecter des prestations de retraite à partir de l'âge minimum de 62 ans. Plus vous retardez la collecte d'une pension mensuelle, plus le montant mensuel qui vous est versé augmente.

La sécurité sociale constitue une grande partie de leurs revenus pour près de 12 % des hommes et 15 % des femmes. Les paiements dépendent des gains les plus élevés de l'employé sur 35 années d'emploi, ajustés ensuite pour l'inflation des salaires moyens. La prestation moyenne est actuellement de 1 784 dollars par mois.

Cependant, le programme de sécurité sociale est sous une pression énorme en raison du nombre important de retraités et de futurs retraités à l'horizon.

Les prévisions des fiduciaires du fonds indiquent que dans dix ans, le fonds collectif de retraite et d'invalidité sera épuisé et ne pourra verser qu'environ 77 % de toutes les prestations prévues à partir de tout revenu que le fonds de sécurité sociale pourrait avoir. Certains pensent que le système échouera même plus tôt.

Plans de retraite privés

Les personnes disposant d'épargnes de retraite privées, comme les plans 401(k), peuvent prendre leur retraite beaucoup plus tôt si elles ne dépendent pas uniquement de la sécurité sociale.

Les plans 401(k) sont des comptes d'investissement fiscalement avantageux à partir desquels des retraits sans pénalité sont possibles après avoir atteint l'âge de 55 ans, sous certaines conditions.

Le solide système de pensions du Canada : assurer la stabilité financière des aînés

Les pensions gouvernementales ou publiques au Canada constituent l'une des plus importantes sources de revenus de retraite pour les personnes âgées. Elles offrent aux personnes âgées une certitude de revenus même lorsqu'elles ne peuvent pas travailler.

Certains régimes de retraite sont basés sur les cotisations, d'autres sur l'âge, tandis que certains dépendent des revenus d'emploi, des régimes de retraite d'entreprise et même de l'épargne personnelle.

Le Canada a un taux d'imposition sur le revenu plus élevé par rapport aux États-Unis pour financer son système de santé universel et son fonds de pension.

De plus, le Canada a le taux de pauvreté le plus bas pour les personnes de plus de 65 ans par rapport aux autres groupes d'âge du pays. Il est deux fois moins élevé que le taux de pauvreté des Américains dans la même catégorie d'âge.

Cela est dû à plusieurs raisons, comme des limites de cotisation plus élevées aux comptes de retraite et des limites de distribution plus basses par rapport aux comptes de retraite américains.

Les différents régimes de retraite

Le Canada dispose d'un système en trois parties pour les régimes de retraite.

La Sécurité vieillesse (Old Age Security - OAS) est subventionnée par les revenus fiscaux généraux. La Sécurité de la vieillesse est destinée aux personnes de plus de 65 ans et ayant vécu au Canada pendant plus de dix ans. Un paiement mensuel typique de l'OAS pour une personne ayant résidé au Canada pendant au moins quarante ans après avoir atteint l'âge de 18 ans est actuellement de 687,56 dollars canadiens pour les personnes âgées de 65 à 74 ans et de 756,32 dollars canadiens pour les personnes de 75 ans et plus.

Le Régime de pensions du Canada (Canada Pension Plan - CPP) est subventionné par les cotisations de la paie. Les Canadiens de plus de 60 ans ont droit à un paiement mensuel du Régime de pensions du Canada s'ils ont travaillé et cotisé au Régime de pensions du Canada.

Le Supplément de revenu garanti (Guaranteed Income Supplement - GIS) est disponible pour les citoyens à très faible revenu. Le Supplément de revenu garanti est une prestation de retraite pour les personnes admissibles à l'OAS et ayant un faible revenu. Le montant du Supplément de revenu garanti varie entre 618,15 et 1 026,96 dollars canadiens en fonction de la situation matrimoniale de l'individu. Ceux dont le revenu annuel maximal est de 38 592,31 dollars canadiens peuvent recevoir 1 305,71 dollars canadiens par mois.

Le dispositif de réduction aide à maintenir un système progressif

La récupération ou le remboursement de la Sécurité de la Vieillesse (OAS), également connu sous le nom de disposition de récupération ou de remboursement, stipule que les individus de plus de 65 ans qui ont des revenus élevés pourraient faire face à une réduction ou à une cessation complète des paiements de leur pension OAS en fonction de certains calculs.

Le seuil de récupération est révisé et ajusté annuellement pour l'inflation. Une fois que le revenu d'un individu dépasse ce seuil, le gouvernement commence à récupérer ou à réduire les avantages de l'OAS. La réduction est calculée selon une formule prédéterminée qui diminue progressivement les paiements de pension jusqu'à ce qu'ils atteignent zéro.

Les individus peuvent retarder la réception de leurs prestations OAS pour obtenir des paiements plus élevés plus tard. Cela peut être retardé jusqu'à cinq ans, jusqu'à l'âge de 70 ans. Mais les prestations OAS sont imposables avec des dispositions de récupération pour les personnes à revenu élevé.

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